作者：张昕迎
金融领域“国补”正式落地！
8月12日，财政部、中国人民银行、金融监管总局印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》，2025年9月1日至2026年8月31日期间，居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费贷款（不含信用卡业务）中实际用于消费，且贷款经办机构可通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息的部分，可按规定享受贴息政策。
“个人消费贷款财政贴息政策，是中央财政首次对个人消费贷款进行贴息的政策，将直接惠及广大人民群众。”在8月13日国新办举办的新闻发布会上，财政部副部长廖岷如此表示。
整体来看，此次个人消费贷贴息覆盖范围较广，单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、教育培训等重点领域消费均可享受贴息；贴息标准方面，年贴息比例、借款人在一家经办机构可享受的累计贴息上限分别为1%、3000元；贷款机构方面，18家全国性银行、1家民营银行及4家消金公司均将参与其中。
“对消费者来说，个人消费贷款贴息政策降低贷款成本后，这可刺激消费者进行大额消费，如家用汽车、文化旅游等方面，进而释放消费潜力，改善生活品质；服务业经营主体的融资成本降低，亦可促使其提供更优质、价格更优惠的服务，普通消费者也能从中获益。”8月13日，资深金融监管政策专家周毅钦向银率网表示。
政策发布后，各大金融机构迅速响应。8月12～13日，6家国有大行以及招商银行、浙商银行等股份行均发布了关于推进个人消费贷款贴息工作的相关公告，具体办理渠道、操作指引等实施细则将于后续发布。
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消费贷实际利率大概率可能会重回2%
从贴息范围来看，本次政策不仅覆盖了单笔5万元以下消费，单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游等七大重点领域消费均涵盖其中。
值得关注的是，国家将对贴息资金进行严格监督管理。8月13日，财政部金融司司长于红在国新办新闻发布会上提到，个人消费贷款贴息政策支持的是消费者合理的借贷需求和真实的消费行为，如果借款人使用个人消费贷款用于非消费领域，或其他违规套利行为，这些均不属于政策支持范围，将无法取得贴息资金。
贴息标准方面，《方案》规定，年贴息比例为1%，且最高不超过贷款合同利率的50%，贴息资金将由中央财政、省级财政共同承担。
具体到每名借款人，在政策执行期内，每人在一家贷款经办机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元（对应符合条件的累计消费金额30万元）；其中在一家贷款经办机构可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为1000元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。
本次贴息政策实施后，或将直接影响个人消费贷的实际利率。今年以来，各家银行“激战”个人消费贷这一品类，通过利息折扣券等各种优惠政策，消费贷实际利率一度降至3%以下；金融业“反内卷”升温下，监管迅速介入，消费贷利率重回至3%以上水平。
周毅钦认为，在贴息1%后，消费贷实际利率大概率会重回2%。不过他同时强调，“具体利率还会因不同银行、不同客户资质、不同消费场景而有所差异，并非所有消费者都能享受到最低利率。”
各大金融机构迅速响应
需要注意的是，本轮政策施行期间，消费者并非在任何一家金融机构申请贷款均可享受贴息政策优惠。
《方案》显示，符合政策的共有23家贷款经办机构，首先为6家国有大型商业银行。
截至目前，农业银行、工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行均已在官方平台发布相关公告，称自2025年9月1日起，对符合政策要求的客户进行贴息，同时提醒消费者办理个人消费贷款贴息不收取任何服务费用，没有委托官方渠道以外的任何机构、人员代为办理。
股份制银行方面，中信银行、招商银行、平安银行等12家全国性股份制银行均参与其中。目前，招商银行、浙商银行、浦发银行已发布相关公告，称正在依法有序推进个人消费贷款贴息政策的组织实施工作。
除了上述18家大行，还有5家其他个人消费贷款发放机构也符合要求，分别包括微众银行、蚂蚁消金、招联消金、兴业消金、中银消金。
8月12日，蚂蚁消金相关负责人向银率网表示，作为政策参与机构，公司将积极贯彻政策要求，从消费场景、风险控制、客户服务、营销宣传等方面做实做细实施方案，发挥好财政资金贴息政策作用，惠及更多消费者和经营主体，通过高质量金融服务，为激活和促进消费潜力做更大贡献。
在业内人士看来，贴息政策也将从经营层面为银行带来诸多利好。
“贴息资金由中央财政和省级财政按比例承担，能减少银行在低利率贷款业务中的利息收入损失，缓解商业银行的经营成本压力。”周毅钦向银率网表示，“同时，服务业经营主体贷款贴息政策也减轻了银行低息让利的经营负担，提高商业银行开展此类业务的积极性。”
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